Покоління Z: власне житло без іпотеки

Створено ІІ

Поколінню Z, можливо, не доведеться купувати іпотеку. Про те, як складатиметься ситуація на ринку житла в Європі найближчими роками, розповіли експерти.

Якщо ви запитаєте мілініалів – покоління віком від 20 до 40 років, – чи думають вони про покупку будинку, швидше за все, на їх обличчі ви побачите криву усмішку. Ідея взяти іпотеку тільки на свій дохід часто просто немислима, а ті, хто має нерухомість, зазвичай її успадкували.

Оскільки житлова криза вирує по всій ЄвропіБагато представників покоління Z, які народилися після 2000 року, можуть незабаром виявити, що вони можуть стати переможцями. Аналізуючи тенденції іпотечного кредитування та інші дані, дослідження, результати якого публікує сайт theconversion.com, все вказує на поступовий відмова зеленіалів від довгострокових житлових зобов’язань.

На думку експертів, покоління Z виграє від зниження рівня народжуваності у Європі, який є одним із найнижчих у світі і становить 1,53 дитини на одну жінку. Простіше кажучи, буде менше молодих людей і більше житла, яке вони успадкують.

У важкі часи отримання іпотечного кредиту може бути складним завданням, оскільки банки вимагають заощаджень, доходу, стабільної роботи та великого початкового внеску. Якщо хтось відповідає цим критеріям, то в середньому повісить собі ярмо на шию аж на 25 років.

На ринку праці, що характеризується тимчасовими посадами і низькою заробітною платою, що стагнує, багатьом людям буде складно взяти іпотечний кредит, не кажучи вже про його погашення. Перспектива отримання такого кредиту особливо лякає в той час, коли зростаючі ставки за іпотечними кредитами призводять до зростання вартості життя в Європі та за її межами. Цей стан вже впливає на ставлення покоління Z до довгострокових зобов’язань, таких як купівля будинку.

Тому той факт, що по всій Європі видається менше іпотечних кредитів, не дивний, особливо з урахуванням швидкого зростання відсоткових ставок та стрімкого зростання цін на нерухомість. Це уповільнення попиту на іпотеку, схоже, продовжиться у довгостроковій перспективі з низки причин.

У Європейському союзі середній вік, у якому люди вперше купують нерухомість, становить 34 роки. Середній термін іпотеки становить 25 років, що означає, що погашення зазвичай завершується до 59 років незадовго до настання пенсійного віку, який у більшості країн-членів становить 65 років. 2022 року 69,1% європейців були власниками житла, але лише 24,7% мали кредит. Ця ставка широко варіюється на Старому континенті, і існує невелика кореляція між рівнем володіння і кількістю активних іпотечних кредитів.

У деяких країнах північної Європи кількість іпотечних кредитів справді зростає. Наприклад, у Нідерландах 61% домовласників нині мають його. Навпаки, цей відсоток набагато нижчий у таких країнах, як Італія, де лише 14,6% власників нерухомості мають іпотеку. Ця різниця може бути пов’язана з більш частим вживанням рідин або з більш сильними та давніми традиціями в деяких країнах щодо спадкування.

Іспанія є показовим прикладом змін, що вже відбуваються. Він вищий за середній за тривалістю життя та рівнем володіння житлом (особливо серед старшого покоління): середньостатистичний іспанець вперше купує нерухомість у 41 рік і отримує спадщину в 51 рік. Проте кількість наслідуваної нерухомості рік у рік сягає нових максимумів. З 2021 до 2022 року кількість будинків, успадкованих в Іспанії, збільшилася на 3,7%, при цьому щомісяця в її межах успадковано понад 17 800 будинків.

Темпи зростання “успадкованої нерухомості” настільки масштабні, що, ймовірно, у довгостроковій перспективі це призведе до зниження попиту на іпотеку. Проте вартість спадщини дуже різниться у різних країнах, і важко робити прогнози для всієї Європи. Існують також великі відмінності в таких факторах, як вік, у якому хтось вирішує залишити сімейний будинок. Цей вік, як правило, вищий у південній Європі: дорослі діти зазвичай живуть зі своїми батьками:

• до 30,7 років у Греції,
• 30,3 років в Іспанії
• 30 років у Італії.

Навпаки, у Фінляндії люди зазвичай залишають будинок у віці 21,4 року, тоді як у всій Скандинавії цей показник такий самий низький. У Франції дорослі переїжджають у 23,4 роки, а в Німеччині – у 23,8 роки. За даними Євростату, у багатьох з цих вікових груп спостерігалося довгострокове зростання в період з 2012 по 2022 рік.

Однак незалежність молоді пов’язана зі збільшенням кількості іпотечних кредитів. Падіння їх кількості в Іспанії на 62,54% у період із 2007 по 2023 рік відображено у цифрах по всій Європі. З 2022 по 2023 рік у Бельгії спостерігалося зниження на 33,8%, а в період з 2021 по 2022 рік у Франції зниження становило приблизно 47,49%.

Річні дані Європейського центрального банку, опубліковані у листопаді 2023 року, також показують річний спад на 61% у Словаччині, 57% в Австрії, 40% у Люксембурзі та 23% в Естонії. Загалом у Європі кількість нових іпотечних кредитів минулого року впала на 32%.

Завдання покоління Z: хоча вони зіштовхнуться з багатьма іншими проблемами, такими як забезпечення стабільних трудових договорів, житло, можливо, не буде головною турботою для більшої частини майбутнього. Дорослі бебі-бумери означає, що величезна кількість власності переходить до рук найбагатших домогосподарств: вже у 2015 році спадок у середньому становив 196 247 доларів на людину в найбагатших 20% країн ОЕСР. Ця сума вже збільшилася на 50% менше ніж за десять років.

Ця умова певною мірою піде на користь міленіалам (але тим, у кого менше братів і сестер), оскільки багатьом багатшим представникам покоління Z, можливо, не доведеться ділити спадщину зі своїми батьками, які часто володіють власністю. Ця перспектива, у поєднанні зі строгими умовами доступу до іпотеки на негостинному ринку праці, поставить перед більшою частиною покоління Z просте питання: навіщо брати на себе ризик, довгострокові зобов’язання та додаткові витрати на іпотеку, якщо зрештою в цьому немає необхідності?

Source link