Мікрокредити: як малий бізнес може фінансуватись без допомоги банків

Нові можливості будуть відкриті для малих та середніх підприємств та фрілансерів, які шукають фінансування, але не можуть скористатися банківським кредитуванням. Це схема мікрокредитування і вона стосується як існуючих, так і нових підприємств.

Відкриття цього специфічного ринку в Греції зайняло більше часу, ніж в інших європейських країнах, зокрема через пандемію. Проте ринок мікрокредитування робить кроки повільними, але значними.

Дефіцит фінансування
За оцінками дослідження Європейської комісії на період 2021-2027 рр., дефіцит фінансування ринку мікрокредитування в Греції становить не менше ніж 578,1 млн. євро на рік і навіть може досягати 750 млн. євро.

Простіше кажучи, такі потреби у фінансуванні малих і мікропідприємств та фрілансерів у Греції, які в багатьох випадках не можуть сьогодні переступити поріг традиційних банків і можуть звернутися до мікрофінансових компаній.

Сума позик
Мікрокредитування стосується лише позик у розмірі до кількох тисяч євро (менше 25 000 євро, у той час як середній розмір позики ЄС становить від 10 000 до 15 000 євро) для задоволення короткострокових ділових/професійних потреб – суми, які значно менші за ті, що зазвичай надають традиційні комерційні банки. Крім того, ці кредити не вимагають звичайних гарантій, які є обов’язковою умовою для банків. Цей процес поєднується з наданням послуг з розвитку бізнесу, в рамках яких бенефіціар може отримати рекомендації щодо діагностики своїх бізнес-потреб, допомогу в оптимізації бізнес-плану.

Компанії, що надають мікрокредити
На сьогоднішній день ЦБЕ видав три ліцензії на мікрофінансування, відкривши ринок мікрофінансування у Греції із сумами до 25 000 євро. Це такі компанії:

1. TMEDE Microfinance Solutions” (належить TMEDE та отримав ліцензію у січні 2022 року).
2. “MicroSmart” (отримала ліцензію у березні 2023 року)
3. “AFI Microfinance SA” (належить некомерційній компанії Action Finance Initiative та отримав ліцензію у травні 2023 р.)

Рішення

1. Оборотний капітал до 25 000 € терміном до 5 років.
2. Відсоткову ставку від 9%.
3. Нульова комісія за конверт.
4. Пільговий період до 6 місяців залежно від конкретного випадку.
5. Варіанти погашення в залежності від клієнта:
   1. Щомісячні платежі для кредитів з плаваючою ставкою, прив’язаною до щоквартальної ставки Euribor.
   2. Щомісячні виплати відсотків на непогашену суму кредиту плюс погашення основної суми кредиту, прив’язане (на процентній основі) до обороту за попередній місяць
   3. Щомісячна виплата відсотків на непогашену суму кредиту з погашенням основної суми кредиту не пізніше ніж через 24 місяці.

Існуючі компанії також виходять на ринок зі спеціалізованими продуктами, що стосуються фінансування оновлення запасів, маркетингу та збуту, а також орієнтованими на фермерів для закупівлі насіння

Інституційні рамки
Закон. 4701/20 про мікрокредитування, серед іншого, передбачає:

• Зобов’язання прозорості умов надання позики, що стосуються процентної ставки, загальної вартості, кількості та розміру платежів, періоду погашення, утримання та вартості консультаційних послуг, права на розірвання договору, процедури стягнення непогашеної заборгованості та процедури позасудового вирішення спорів.
• Період погашення наданого мікрофінансового кредиту може становити від 12 місяців до 10 років.
• Заставне забезпечення не допускається
• Крім надання мікрофінансування, установи також зобов’язані надавати бенефіціарам консультаційні послуги з бізнес-навчання методам управління, надавати підтримку у вирішенні юридичних, податкових та адміністративних проблем та надавати рекомендації.

Обережно, мікрокредити

Можливістю швидко отримати у позику невелику суму грошей зараз уже навряд чи можна когось здивувати, проте для Греції це відносно новий вид діяльності, тому, спираючись на досвід інших країн, ми хочемо розповісти про небезпеки мікрокредитів. Незважаючи на всі плюси та зручність мікрокредитування, вони мають кілька підводних каменів, які можуть серйозно зіпсувати життя позичальників.

Для будь-якої фінансової організації видача грошей без забезпечення – це завжди великий ризик, щоб убезпечити свій бізнес, кредитори встановлюють високі відсотки, що дозволяють перекрити втрати у випадку, якщо клієнт не поверне борг. Як правило, отримати позики у звичайному банку клієнтам, які не мають офіційного працевлаштування та стабільного доходу, майже неможливо. Саме тому, оформлюючи короткострокові кредити, доводиться переплачувати відсотки. Зазвичай щоденна відсоткова ставка за такими позиками досягає 1% на день від взятої в борг суми, таким чином переплата складає суму в 6-8 разів більше, ніж колись було взято у борг.

У чому полягає небезпека мікропозик?

1. По-перше, це висока відсоткова ставка. Банки встановлюють річну відсоткову ставку за кредит, тоді як мікрофінансові організації беруть відсотки щодня. Однак, як правило, клієнти звертають увагу лише на розмір процентної ставки, не зважаючи на те, що ці відсотки нараховуються щодня. В основному це 0,5-1% на добу, здавалося б, дрібниця, особливо в порівнянні з банківськими 8-18%, але враховуючи, що це на день, а не на рік, виходить, що середній річний процент у мікрофінансовій організації наближається до 300%.
2. Друге, розмір штрафу за прострочений платіж. Ви можете потрапити в справжнісіньку боргову яму. З різних причин у вас може не вийти своєчасно віддати гроші, а тут одразу отримуєте ще й штраф. Борг мікрофінансової організації зростатиме, як снігова куля, і вийти із ситуації буває дуже складно, а іноді й неможливо. І тут виникає третя проблема – робота колекторів. Невідомі люди дзвонять позичальнику, загрожують, дзвінки можуть надходити в будь-який час доби. Крім того, дзвонити можуть не тільки вам, а й вашим колегам, родичам і навіть дітям! Для колектора не проблема знайти людину та її номер. Четверте – це те, що далеко не всі мікрофінансові організації офіційно зареєстровані. Через це можна потрапити до шахраїв, в результаті люди втрачають своє майно і навіть житло. Підсумувавши все це, можна дійти невтішного висновку, що брати гроші в мікрофінансових організаціях небезпечно, велика ймовірність позбутися своїх грошей, майна і житла. Багато хто, звернувшись за допомогою до мікрофінансових організацій, незабаром шкодують про це.

Source link