Хто може увійти до позасудового механізму списання боргів

Зміни, внесені Міністерством фінансів Греції, спрямовані на відродження інтересу до врегулювання приватних боргів через позасудовий механізм, прагнучи прискорити розгляд 34,6 тис. нових боргів, які були виключені до сьогодні.

Йдеться про справи, які знаходяться на початковому етапі подання заяви та стагнують із невизначеним майбутнім, порівняно з 12,9 тис. справ на суму 6,3 млрд євро, які або завершені, або перебувають у стадії переговорів. З останніх погашено борги лише на 1,5 млрд євро, тобто вони прийняті як боржниками, так і кредиторами. Катімеріні.

Позасудовий механізм дозволяє врегулювати борги як перед державою, так і перед банками або фондами та керуючими компаніями, і є частиною закону про банкрутство, який набув чинності 2021 року. Він ґрунтується на пропозиції про врегулювання, що випливає з алгоритму, тобто без втручання кредиторів чи людського фактора та без необхідності судового підтвердження.

Заява про врегулювання своєї заборгованості можуть подати як фізичні, так і юридичні особи, незалежно від обігу чи суми заборгованості. Єдина умова – борг має бути понад 10 000 євро. Умова про те, що для звернення до позасудового механізму у вас не повинно бути 90% від загальної суми боргів перед фінансовою установою, яка досі виключала більшу частину боргів із сфери дії позасудового порядку, скасовується. Закон забороняє подавати заяву про включення до процесу за три місяці до дати проведення аукціону.

Крім тих, хто має прострочену заборгованість або за кредитами або за боргами перед державою, заяву у позасудовий механізм можуть подати і боржники з актуальними кредитами. Умова розгляду справи приймається у разі, якщо боржники зможуть довести, що вони постраждали від доведеного скорочення свого доходу щонайменше, ніж 20%.

Регулювання
Автоматизоване рішення ґрунтується на алгоритмі, який розраховує здатність підприємства або фізичної особи погасити борги на основі його доходу та його зобов’язань перед усіма кредиторами, беручи до уваги потреби проживання на основі розумних витрат, коли це фізична особа чи потреба у ліквідності, якщо це бізнес. Автоматизоване рішення включає розстрочку, яку боржник повинен заплатити кожному кредитору, і можливу «стрижку» боргу. Плата за борги за кредитами з іпотекою розраховуються, виходячи з euribor +2,50%, за кредитами без іпотеки з euribor +3% та боргами перед державою з euribor +3%.

Параметри, що генеруються онлайн-платформою, можуть включати:

Позичальники з поінформованих кредитів можуть подати заявку.

а) Часткове списання («стрижка») боргів, яке може становити:

• До 75% за основним боргом і до 95% за приростом простроченої заборгованості перед державою (AADE, e-EFKA та борги перед муніципалітетами).
• До 80% на основний борг та до 100% на відсотки по непрацюючих кредитах банкам та компаніям з управління кредитами та дебіторською заборгованістю

або

б) Довгострокове погашення боргів:

• До 240 платежів для держави (AADE та e-EFKA).
• До 420 розстрочок для банків та компаній з управління кредитами та дебіторською заборгованістю.

На практиці «стрижка» боргу за нормативами на сьогоднішній день набагато нижча, а саме 22% – середня ставка списання боргів перед державою та 31,5% боргів за кредитами. Це пов’язано з тим, що для надання «стрижки» перевіряються й додаткові умови законодавства, такі як, наприклад, фінансове становище співвласника чи співпоручника, якщо комерційна вартість майна менша за суму боргу, якщо немає залишкового доходу після покриття розумних витрат на проживання тощо. .

“Ключем” до угоди є вартість майна боржника

Ключовий фактор, який боржники зазвичай «ігнорують», полягає в тому, що кредитори беруть до уваги вартість ліквідних активів боржника, щоб дати згоду на укладену угоду. Цей параметр також пояснює дуже високий відсоток відмов від заяв як кредиторами, так і самими боржниками, який, за даними Мінфіну, досягає 46% та 44% відповідно. Саме тому подані до парламенту поправки передбачають обґрунтування відхилення заявки з обох сторін.

Таким чином боржник повинен виплатити принаймні вартість своїх ліквідних активів (незалежно від того, чи ця сума покривається його декларованим доходом). Для нерухомого майна ліквідаційна вартість визначається як максимальна сума між оподатковуваною вартістю та комерційною вартістю, зменшена на 3% за рахунок витрат на процес ліквідації. Таким чином, мінімальний щомісячний платіж за кредитом, що випливає з алгоритму, розраховується, виходячи з доходів та вартості майна боржника, його співборжників та поручителів.

Угода про реструктуризацію, як називають угоду про врегулювання, підписується після отримання згоди боржника та більшості кредиторів, що беруть участь. Таким чином пропозиція не зобов’язує ні для кредитора, тобто банку або компанії, що управляє, ні для боржника. Однак є обов’язковим доти, доки воно узгоджено банками та керуючими компаніями для держави, оскільки регульовані борги, звичайно ж, включають державні борги. З угоди передбачається, що угода робить фізичну особу кредитоспроможною, і, відповідно, бізнес боржника життєздатною, тим самим запобігаючи банкрутству.

Угода про реструктуризацію підписується протягом двох місяців з моменту подання заяви і є обов’язковою для всіх кредиторів, що беруть участь (можлива пролонгація на вимогу сторін або у разі помилки). Якщо цей термін проходить без погодження, процедура припиняється як безрезультатна, але без винятку подання нової заяви через 12 місяців.

При досягненні угоди про реструктуризацію окупованому кредитору не дозволяється прискорювати примусове виконання і автоматично зупиняються заходи індивідуального та колективного примусового виконання щодо боржника для задоволення регульованої вимоги.

Крім того, щодо органів державного та соціального захисту надається підтвердження податкової та страхової обізнаності, зупиняється кримінальне переслідування за правопорушення, пов’язане з несплатою боргів перед державою та третіми особами, та страхових внесків. Автоматичне скасування раніше врегулювання боргів за згодою реструктуризації, термін позовної давності по регульованим боргам припиняється протягом усього періоду дії регулювання.

Три основні правила
Правила регулювання підпорядковуються наступним принципам:

1. Платоспроможність, тобто. боржник повинен платити, виходячи зі свого доходу, і навіть доходу своїх поручителів.
2. Непогіршення становища кредитора, тобто жоден кредитор неспроможна отримати менше грошей, що він отримав у разі ліквідації майна боржника та її поручителей.
3. Симетричне задоволення кредиторів, тобто. гроші боржника мають бути поділені пропорційно, щоб охопити всіх кредиторів (державний та фінансовий сектор).

Source link